Еще раз о материнском капитале...

Подскажите пожалуйста как быть: Я мать троих детей, имею права на материнский капитал и семейный капитал(это от области), но дело в том как ими воспользоваться? Имеем комнату в малосемейке и хотели бы её обменять с помощью сертификатов на однокомнатную кв.. Но !! Я не работаю, муж вольнорабочий т.е. без документов то там то сям( на жизнь хватает). Как нам быть??Ведь кредитов нам никто не даст. Вот и получилось родить родили ,а получить положенное нам никто не даст. Замкнутый круг какой то.