Все мы обращаемся в банк. Кто получить зарплату, кто положить деньги на хранение, а кто и за кредитом. Когда нам нужны деньги, а особенно если срочно, мы никогда не задумываемся о том, что нам придется отдавать намного больше, чем мы берем. Да и условия не всегда нам подходят.
Сравнивая процентные ставки по кредитам у нас в России и в других, европейских странах, приходишь к выводу, что там брать кредит намного выгодней, чем у нас.
Почему же в России такие дорогие кредиты? 13-14% годовых по ипотеке..20-30% по потреб. кредитам…Смотришь на ту же Италию, Финляндию и т.д. – там ипотека возможна и под 4, и под 5% годовых. В чем же у нас причина таких дороги кредитов? А дело касается инфляции, которая у нас составляет 7-8%. При чем здесь кредиты – спросите вы? Дело в том, что кредиты не могут выдаваться по ставке ниже, чем инфляция. Иначе получится, что банк будет возвращать себе меньше денег, чем давал вам, т.к. на эти деньги из-за инфляции частично обесценятся. Так что ставки по кредиту меньше, чем инфляция, быть не могут. Поэтому пока у нас инфляция выше, чем в ЕС и США, – у нас не будет кредитов под 3-5%. Кредиты выдаются в среднем по ставке на 2-3% выше, чем инфляция в стране. Значит, при инфляции в РФ на уровне 7-8%, мы можем говорить о кредитах по ставкам 9-11%. Не ниже.
Ок, но ставок 9-11% днем с огнем в России не найти. Откуда же берутся дополнительные проценты?
Банк зашивает в процентную ставку по кредитам риски того, что часть кредитов могут не вернуть вообще. И чем выше процент не возвратов в стране, тем выше будет уровень ставок. Судя по ставкам 13-14% по ипотечным кредитам и не секрет, что банковская эффективная процентная ставка (учитывающая все затраты) по банковским кредитам зашкаливает за 40%-50%, хотя декларируется на уровне 15-20%.
по потреб. кредитам, в РФ, действительно, многие испытывают проблемы с возвратом кредитов. Получается, банки плохо работают, недостаточно четко проверяя платежеспособность клиентов?
На самом деле (и это мое субъективное мнение) – дело в желании многих банков прикладывать минимум усилий, чтобы заработать по максимуму. Согласитесь, проще сразу поставить высокие ставки и выдавать кредиты направо и налево, не сильно проверяя возможность заемщика по ним расплатиться.
У нас в стране низкая финансовая грамотность. Люди не планируют свои финансы, не строят планы на будущее в плане финансов. Не анализируют свою финансовую ситуацию перед тем, как взять кредит. А смогут ли они по нему платить?
Мало кто думает о последствиях неплатежей – что на имущество может быть обращено взыскание, вплоть до принудительного изъятия части зарплаты на погашение по кредиту, или же лишение имущества.
Скажите, у Вас есть резервный фонд на непредвиденные расходы?
Конечно, мало у кого он есть. И дело не в том, что у нас многие мало получают. Дело в том, что не ведется учет финансов. Могу сказать, что и при доходах 8-10 тыс. руб. можно что-то откладывать. Пусть 500 руб. в мес., но 500 руб. в мес. – это уже 6000 руб. в год!
Но было бы неправильно винить Вас в том, что Вы не занимаетесь долгосрочным планированием. Да, этим нужно заниматься, но у нас в РФ все так часто и быстро меняется, что такой план нужно постоянно пересматривать. И для этого требуются серьезные знания в сфере финансов (чтобы знать, какие изменения отслеживать, понимать их влияние на личные финансы и т.д.).
К счастью не «банком единым» мы живы, есть и другие финансово-кредитные организации, дающие возможность рядовому человеку решить свои финансовые проблемы. Речь идёт о кредитно потребительских кооперативах, где процентная ставка и условие получения займа, более доступно, чем в банках. Кредитно-потребительский кооператив даёт возможность человеку получать займы и в тех случаях, когда банк находится от него за тридевять земель или когда банк не заинтересован в нём, как в клиенте. Например: человек достиг 60 летнего возраста или нужен небольшой заём на короткий срок, чтобы съездить в отпуск, или купить бытовую технику, или решить другие сиюминутные небольшие финансовые затруднения.
Идея кооперации, т.е. сотрудничества, очень древняя. Зарождение ее совпадает с началом человеческого общества. На первых ступенях развития культуры люди, в силу окружающих условий, вынуждены были объединяться в группы для более успешной борьбы за существование. Такое объединение среди первобытных людей вызывалось тем, что встречавшиеся на их пути препятствия (дикие звери, непроходимые леса и т.д.) были не под силу отдельному человеку. Что касается современного понимания идеи «кооперации» по первым ввел слово «кооперация» Роберт Оуэн, это произошло в начале XIX столетия в Англии, но он не может рассматриваться как прямой родоначальник кооперативного движения. Хотя он уделял внимание потребительским обществам, его деятельность, главным образом, была направлена на реорганизацию рабочего класса на коммунистических началах. В тоже время во Франции Шарль Фурье критиковал существующий экономический строй в основном с точки зрения потребителя. По мнению Фурье, класс посредников между потребителем и производителем не только бесполезен, но и вреден. Единственное средство для уничтожения всего этого общественного зла – товарищество. Фурье доказывал, что при организации производства и потребления на товарищеских началах всякий сможет с незначительной затратой труда получить гораздо больше материальных благ, чем имеют немногие избранные, богачи.
В России зачинателями кооперативного движения были братья Лучинины, создавшие ссудо-сберегательное товарищество в 1865г. в селе Даровитое Ветлужского уезда Костромской губернии. Подчеркнем, что речь идет о товариществе, официально оформленном, имеющем утвержденный властями устав. К тому времени в разных местах Российско империи уже существовало множество стихийно образовавшихся товариществ и артелей.
В настоящий момент КПК существуют в 87 странах мира и объединяют свыше 93 млн. человек. Совокупные активы всех КПК превышают 4,3 трлн. Долларов США.
Кредитный потребительский кооператив является некоммерческой кооперативной организацией добровольно объединившихся физических лиц и юридических лиц на основе членства с целью улучшения социального положения и материального благосостояния своих членов, защита их финансовых и других интересов путём оказания ими друг другу взаимной финансовой и иной помощи.
Предмет деятельности кооператива – организация системы финансовой и социальной взаимопомощи пайщикам путём совместного сбережения их личных денежных средств, с целью предоставления займов на взаимной основе. Финансовая и другая взаимопомощь оказывается только пайщикам кооператива под их демократическим контролем.
А теперь подумайте: стоит ли отдавать свои кровно заработанные денежки банкам ?
Может все же стоит стать пайщиком и брать займы в своем кооперативе?